Caso real: Un cliente nos pregunta «¿Qué deudas no quita la Ley de Segunda Oportunidad?» . Muchas personas tienen dudas sobre qué significa que se perdonan todas las deudas y cuáles son las excepciones.
Para aclararlo, vamos a explicar qué deudas se pueden cancelar y qué deudas no se pueden eliminar con este procedimiento.
1. ¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?
La reforma de la Ley Concursal en 2022 inició un sistema de «legislar en negativo» , lo que significa que se pueden cancelar todas las deudas salvo aquellas que la ley prohíba expresamente .
El artículo 489 de la Ley Concursal establece que la exoneración del pasivo insatisfecho se extiende a todas las deudas , excepto algunas excepciones que detallaremos más adelante.
Conclusión: La Ley de Segunda Oportunidad cancela casi todas las deudas , incluyendo deudas bancarias, préstamos personales, tarjetas de crédito, microcréditos y deudas con proveedores.
Ejemplo de deudas que se cancelan:
✅ Tarjetas revolving y créditos al consumo.
✅ Préstamos personales e impagos bancarios.
✅ Deudas con proveedores y préstamos entre particulares.
✅ Cuotas de hipoteca impagadas tras la ejecución de la vivienda.
✅ Deudas de suministros (luz, agua, telefonía, etc.).
Sin embargo, existen algunas deudas que la ley no permite cancelar .
2. ¿Qué deudas NO se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?
A pesar de que la Ley de Segunda Oportunidad permite eliminar la mayoría de las deudas, hay algunas excepciones que el deudor deberá seguir pagando:
2.1. Deudas por alimentos (pensión de hijos y ex cónyuge)
Las deudas por pensión de alimentos a favor de hijos NO pueden cancelarse . Sin embargo, otras pensiones dentro del ámbito familiar (como la compensatoria a un ex cónyuge) sí pueden ser exoneradas .
Ejemplo:
❌ No se perdonan las pensiones alimenticias para hijos.
✅ Sí se pueden cancelar las pensiones compensatorias.
2.2. Deudas hipotecarias (garantizadas con un inmueble del deudor)
No es posible pedir que se cancele la hipoteca de una vivienda mientras esté vigente. Sin embargo, si la casa es subastada y quedan deudas pendientes después de la ejecución , esa parte sí se puede exonerar .
Ejemplo:
❌ No se puede pedir la cancelación de una hipoteca si la vivienda sigue en propiedad.
✅ Sí se pueden cancelar las deudas restantes tras la ejecución hipotecaria.
2.3. Deudas con Hacienda y Seguridad Social superiores a 7.500 €
Las deudas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social tienen límites de cancelación :
Los primeros 5.000 € de deuda se perdonan al 100%.
De 5.001 € a 10.000 €, se perdona el 50%.
A partir de 10.000 €, la deuda no se puede cancelar.
Ejemplo:
✅ Si tienes una deuda de 10.000 €, te perdonan 7.500 € y solo pagas 2.500 €.
❌ Si la deuda es de 12.000 €, solo se exoneran 7.500 € y deberás pagar 4.500 €.
Las deudas con Ayuntamientos u otros organismos todavía dependen del criterio del juez , y en algunos casos pueden cancelarse.
2.4. Deudas por delitos, multas graves y sanciones tributarias
No se pueden cancelar deudas derivadas de responsabilidad civil por delitos , sanciones por infracciones graves o indemnizaciones por accidentes de trabajo .
Ejemplo:
❌ No se perdonan indemnizaciones por delitos o negligencias laborales.
❌ No se cancelan multas fosas tributarias.
3. Otras deudas que sí se pueden cancelar (aunque generen dudas)
El hecho de que la ley no menciona explícitamente algunas deudas ha generado interpretaciones a favor de los deudores. Estas son algunas de las deudas que los tribunales han permitido cancelar :
✔ Deudas de renting o leasing (coches, maquinaria, etc.) .
✔ Deudas de comunidad de propietarios .
✔ Costas judiciales (honorarios de abogados y procuradores) .
✔ Multas de tráfico que no sean muy graves .
Ejemplo real: Un cliente con una deuda por renting de coche logró que se incluyera en la exoneración del pasivo insatisfecho, librándose del pago.
Conclusión: La Ley de Segunda Oportunidad cancela casi todas las deudas
Gracias a esta ley, puedes eliminar la mayor parte de tus deudas y empezar de nuevo. Sin embargo, es fundamental contar con abogados especializados que analicen tu caso y te asesoren correctamente para lograr la máxima exoneración posible.
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